De AU van clausules

Hoe vaak gebeurt het niet? Mensen sluiten een verzekering af, kijken naar de premie en controleren of het juiste object verzekerd is. Daarna verdwijnt de polis meestal in een map of digitale inbox.

De voorwaarden en clausules worden nauwelijks gelezen. Begrijpelijk misschien, maar zeker niet verstandig. Juist in die voorwaarden en clausules staan namelijk de regels die bepalen of een verzekeraar uiteindelijk wel of niet uitkeert.

Neem bijvoorbeeld een autoverzekering.
Op de polis staat duidelijk vermeld welke auto verzekerd is, uit welk bouwjaar deze komt en welke dekking u heeft gekozen. Maar daar stopt het verhaal niet. In de voorwaarden kunnen aanvullende eisen staan waar veel mensen zich niet van bewust zijn. Denk bijvoorbeeld aan beveiligingseisen bij een allriskverzekering. Een verzekeraar kan verplicht stellen dat een auto voorzien is van een bepaalde alarmklasse. Dat kan variëren van een eenvoudige startonderbreker tot een uitgebreid systeem met voertuigvolgsysteem.

Dat lijkt misschien overdreven, totdat de auto wordt gestolen.
Op dat moment kijkt de verzekeraar namelijk niet alleen naar de dekking, maar ook naar de naleving van de voorwaarden (www.kiwa.com). Heeft de auto niet de vereiste beveiliging en ontbreekt een geldig certificaat? Dan zal de verzekeraar besluiten niets uit te keren. Controleer daarom altijd goed welke beveiligingseisen voor uw auto gelden.

Ook de bonus-malusladder verdient aandacht.
Deze regeling bepaalt hoeveel korting u krijgt op uw premie op basis van schadevrije jaren. Verzekeraars gebruiken hiervoor verschillende ladders. Een lage premie lijkt aantrekkelijk, maar de gevolgen van een schade kunnen per verzekeraar enorm verschillen. Het komt regelmatig voor dat iemand overstapt vanwege een voordelige premie, maar na één schade ineens veel meer betaalt doordat de terugval op de bonus-malusladder groter is dan verwacht. Sommige verzekeraars rekenen zelfs een ruitschade mee als schadeclaim, waardoor u korting verliest.

Clausules spelen niet alleen bij particulieren, maar ook bij bedrijven een grote rol.
Een bekend voorbeeld is de verplichte SCIOS Scope 10-keuring voor bedrijfspanden. Veel ondernemers zien zo’n keuring als onnodig, omdat installaties door een erkend bedrijf zijn aangelegd en aangepast. Toch draait deze inspectie juist om het voorkomen van brandgevaar door elektrische installaties die in de loop der jaren zijn aangepast of verkeerd gebruikt worden. De elektricien controleert vaak niet het hele pand als hij langskomt en dat doet de keurder wel.

Ontstaat er brand door een elektrisch defect en ontbreekt het certificaat terwijl deze wel verplicht was? (www.scios.nl) Dan besluit de verzekeraar geen schadevergoeding uit te keren. Hetzelfde geldt steeds vaker voor zonnepanelen op bedrijfspanden en appartementencomplexen de Scios Scope 12.

Daarom is het belangrijk om niet alleen naar de premie te kijken, maar vooral naar de voorwaarden en clausules achter de verzekering. Een verzekering afsluiten is eenvoudig. Begrijpen waarvoor u daadwerkelijk verzekerd bent, vraagt net iets meer aandacht.